【致家中有小朋友的投資人】商業周刊第977期－溺愛戰爭
本篇文章摘自： <http://www.businessweekly.com.tw/menu.php?id=959>
商業周刊第977期作者：李盈穎、劉承賢、賀先蕙

孩子們正遭受「溺愛病毒」的攻擊！他們擁有的物質比上一代多5倍，受到前所未有的關注。
然而，他們卻不滿足，還出現負向行為。愛孩子容易，用對的方式去愛，卻很難……

有一種病毒， 正在全球各個角落肆虐，對著孩子們發動攻擊。
如果你是個非常疼愛孩子的父母，小心了！
這個病毒的感染源不在空氣中，被感染也不會發燒、嘔吐，但日子一久，
孩子可能出現七大負面人格特徵：驕傲、憤怒、妒嫉、懶散、暴食厭食、陷溺、貪婪，
從而影響一輩子的競爭力。

現象：千禧之子常見被溺愛兒童症候群這個病毒帶來的症狀，名叫「被溺愛兒童症候群」，
感染源只附著在父母身上，在1980年以後出生的孩子們，發病率尤高。
這已成為2000年以來全球兒童教育界最憂心的現象。

卡拉（Carla Wagner），十七歲，美國佛羅里達州學生。
這一天，她用美國運通金卡消費了一杯龍舌蘭，酒後，她駕著Audi A4揚長而去，
撞到了一位女學生。當法院打算以酒醉駕車以及傷害的罪名起訴她時，
她的父母問法官：「那麼，卡拉今年夏天是不是還可以像往年一樣到巴黎度過夏天？」
這是2001年8月，美國《時代》雜誌封面故事「Power Struggle, who's in charge here?」
裡的真實案例，該主題係探討美國小孩被溺愛及父母企圖扭轉這個風氣的情況。

2005年10月，英國《泰晤士報》也刊出一篇專文：「如何終結被溺愛兒童症候群？」
（How to end spoilt brat syndrome?），文中提到一個案例：
「她，只有十三歲，已經有了第一次性經驗，用違禁藥品，自殺過一次，
每次離家出走都要好幾天才回去。」你可能會認為，這個少女成長於暴力家庭，
事實不然，她的父母受良好的高等教育，總是細心呵護，給她一切她所要的，
讓她成為家中的「老大」！
這個女孩，正遭受「被溺愛兒童症候群」的侵襲！

調查：三分之二父母承認孩子被寵壞
不止英、美國，這股病毒也入侵了台灣。阿文（化名，），基隆某國中三年級學生。
國小時，他很聰明，父母極度寵愛。一次他欺負同學，老師請父母來學校。他的父親，
從BMW座車下來，就怒氣沖沖直奔找導師，母親則穿著水藍色碎鑽小禮服，隨後跟來。
父親劈頭說：「我的兒子，我很了解！」
母親再說：「我家阿文很乖，一定是有人激怒他，才會欺負人。」
阿文就這樣一直被護著進入國中。
國一時，阿文的學習狀況有了變化。數學老師發現他連簡單的運算都不會，
請父母來校了解狀況，導師說：「也許他要去檢定一下智力……」話還沒完，
阿文父親拍桌：「你腦袋才有問題！」

升上國二，父母這時才意識事態越來越嚴重。父母決定帶他去鑑定。
鑑定結果出爐，醫生說：「阿文是抗拒學習，而且懶惰，造成智力退化。」
夫妻倆回想著過去一味稱讚阿文的結果，竟讓兒子變成這樣，兩人愣在原地，久久不能言語。

過去，人們總高唱「給孩子的愛永遠不嫌多」。
但如今，過多的愛、不當的愛，卻讓孩子們失去競爭力，甚至產生負向性格。

以下六個數據，分別來自2001年哈佛大學的研究、2001年CNN及《時代》雜誌聯合進行的民調、
2002年美國非營利公共意見研究團體Public Agenda的調查：
一、80％的人，都認為今天的孩子比十年或十五年前被寵壞了。
二、三分之二的父母承認自己的孩子被寵壞了。
三、75％的人認為，現在小孩比以前做更少的家事。
四、只有9％的成人認為，他們在公共場所看到的孩子「對成人有所尊重」。
五、3分之1以上的老師，因「無法忍受」學生的行為，認真的考慮離開教職，或因此離職。
六、也是最驚人的數據，1984年時，孩童可以影響父母達五百億美元的消費。到了2001年，
這個數字達到三千億美元。更進一步推論，父母給孩子的物質享受，
比上一個世代整整成長了五倍！（編按：這段期間兒童人口數僅成長15％）

這些數據共同指出一個現象：孩子對父母的控制權越來越大，但其被寵壞的現象也越來越嚴重。
五倍的愛，五倍的物質，孩子消化得了嗎？

病源：嬰兒潮後期出生的父母易溺愛子女
兒童心理學先驅、哈佛大學心理學教授丹．金德倫，以美國九所學校逾千戶家庭為樣本，
研究四至十九歲兒童行為與父母教養方式後，提出一份報告。
該報告指出，嬰兒潮後期陸續誕生（1955至1979年）的父母，很容易變成溺愛的父母，
他將其稱為「溺愛世代」。原因有三：
一、他們在物質上比上一代富裕；
二、孩子生得少；
三、他們揚棄權威的教養方式。
在溺愛世代的家庭，美國的平均孩子數目已從4個變為2個；台灣每個家庭孩子數則僅1.68人，
他們的孩子享受了前所未有的關注與愛。
而這一代的父母，過去都被權威方式管教，因此他們質疑權威，
如今他們選擇與兒女做朋友、採取寬鬆的教養方式。

這群溺愛世代生下的孩子們（1980年以後出生），被稱為「千禧之子」（Millennials），
被譽為「歷史上最偉大的一代」，因為他們擁有最豐富的資源。
根據統計：這群孩子3分之1以上的人房間裡有個人電腦、3成兒童及5成青少年房間裡有電話。
他們讓父母或祖父母帶著到處旅行，而以前屬於大人的活動─出外用餐，現在成了全家的事；
有90％的父親會進產房看孩子誕生。隨著家庭的收入越多，他們到倫敦聽大笨鐘鐘聲、
到巴黎塞納河乘船、到威尼斯聖馬可廣場餵鴿子的機會就越高。

癥結：民主與溺愛，一線之隔
千禧之子，是歷史上得到父母最高注意力的兒童，然而，越多的愛，越多的物質，
卻出現越來越嚴重的副作用。

根據教育理論，父母的教養方式有四種類型（見右圖，民主、權威、溺愛、忽視），
此分類係根據父母付出的「溫暖、支持」，與「指導、要求」程度而有所區別。
其中，「民主型」父母，是最佳管教方式，他們既給孩子充分的「溫暖、支持」，
又給予適當的「指導、要求」，孩子因而感受到父母的關愛與尊重，
同時發展出高度的自我接納與個人控制。

但一不小心，「民主型」可能就會變成「溺愛型」父母，兩者常常只是一線之隔。
輔大兒童與家庭學所副教授陳富美指出，若只是一味給予「溫暖、支持」，
卻未給予「適當的指導、要求」，賦予過度的自由，將變成溺愛型父母，
孩子無法制止本身負向、不合理的行為，自我接納能力也低。

而溺愛型父母又可再分為兩類：放任，或過度保護。
前者沒有為孩子設定規則，接受孩子所有的欲望和行為。
後者則主動代替孩子解決問題，沒有提供孩子嘗試錯誤的機會。

台北現場：怕廁所不乾淨，菲傭陪伴上學
鏡頭轉到台北的大安社區。八歲的Angela（化名），頭髮整齊的如同一把利劍削過。
她的父母常常出國，收入屬中上程度，但因她是獨生女，從小備受寵愛。
平常她的打扮都是配套好的，花色蘇格蘭裙，肯定搭配相稱的素色上衣，
襪子樣式絕不會搶走上衣的風采，腳踩的是ELLE童鞋，連包包款式都有講究。
她的人生被父母安排得十分完善，連上廁所這件事也不例外。
她就讀仁愛國小一年級時，每週二中午，菲傭為她送便當。只見菲傭迅速的跑進教室、
放下便當，牽著小Angela的手，兩人很快來到廁所前。菲傭一間間敲開廁所的門，
「太暗、地上有水、馬桶上有黃漬」的都被淘汰。
如廁完後，菲傭迅速的幫她整理衣服，接著把她拖到洗手台，用肥皂搓了兩分鐘之久。
小Angela的媽媽要求她，學校廁所不夠乾淨，若想上大號，盡量忍住不要在學校上，
免得「處理不好」。但一年下來，她還是決定將女兒轉到廁所更乾淨的康橋國小。

逢年過節的時候，Angela的媽媽一定認真打點，
從接車的阿姨、司機、到外籍課程老師、導師等十幾人，都送上高檔禮品。
因為這些錢可保證她的女兒坐上校車最好的座位，一旦在校有任何異常，
老師總是第一時間回報、聯絡簿的老師留言也總比別人多得多。

大陸現場：兒子打媽媽巴掌說「雞腿是我的！」
房間有人掃、上廁所有人伺候、出門有人接送，Angela能做什麼呢？
常常，她讓自己變成一座雕像，不發一語。她自己解決問題的能力，已經被剝奪了。
不只台北，在上海的地鐵車站裡，有很多「地鐵父母」。
上海的地鐵有三層，最底層是搭車處。
這天，一位爸爸在車站外買早點，他拿著手機，氣急敗壞對著另一頭的太太
說：「叫你先去排隊買票啊！上什麼廁所？萬一兒子來不及怎麼辦？」
說著邊掏錢、邊罵、邊揮手叫兒子先去月台等。
原來，上海父母為了讓寶貝兒女省時間，夫妻兩人分工合作，一人買早點，一人買票，
好讓孩子不用浪費時間，多個十分鐘看書。

鴻海集團董事長郭台銘也曾說過一個小故事。他第一次回老家祭祖時，包了輛計程車。
當天，郭台銘趕夜車，從山西南部夜渡黃河。晚上十點多，月光瀉了一地，
司機跟郭台銘坐在黃河邊聊天，聊啊聊啊，司機先生竟哭出來了。
原來，這司機每天賺了錢，只吃兩個饅頭、兩根蔥，但為了孩子，
他一定會買根雞腿回去給兒子吃。有一次，他生病了，妻子把兒子的雞腿給他吃，
兒子竟然打妻子一巴掌說：「這雞腿是我的，為什麼要給爸爸吃？」


美國現場：餐廳拒收失控的小孩進門
郭台銘感嘆：小孩一直以為雞腿是他的，連他爸爸生病了，也不讓步。
這種小孩沒有感恩心，只曉得占有，不曉得失去的滋味。

放任的溺愛型父母也很多。在紐約長島，有間名為「船塢」的餐廳，門口就曾掛了牌子
「如果你不能好好控制你的孩子，請你們不要進來用餐。」
餐廳規定：「不收支票、不收信用卡、不能在裡面打行動電話，把會尖叫的小孩帶出去」。

另一個主角Dorothy（化名），則出現在台北市中心的快樂瑪莉安美語幼稚園。
六歲的Dorothy活在母親對她百依百順的羽翼下，在學校，只要別人不合她的意，
她就用尖叫、大吼抗議，母親對她束手無策。
每天，她帶著家裡的高級糖果，從私家轎車下車，略仰著頭慢慢走進學校，
她袋裡的糖「叮咚叮咚」碰撞發響。
「各位同學，我今天帶來的是摩洛哥可可巧克力糖。」
接著，她將糖一顆顆放在同學掌心上，「你，哼！沒有！」只見她跟一個男孩說。
因為昨天這位小男生拉了她的辮子，今天必須接受懲罰。
Dorothy在學校，就像「蜂后」一般，懂得利用物質發號施令。

高雄長庚醫院兒童心智科主任周文君分析，孩子在社會互動中，
最需要的就是「妥協、分享、互動」三種特質，被溺愛的孩子，
容易喪失學習這些特質和演練的機會，就容易自我中心。

幼稚園，是社會情境的第一關，被溺愛的孩子因為不具上述三種特質，
容易與同儕出現爭執，隨著時間長大，在人際交往上就會產生挫折感。
這個挫折感緊接著會帶來焦慮、憂鬱、拒學，然後產生更多的情緒問題，
甚至出現自殺、攻擊性的行為。
此外，被放任的孩子，由於將「獲得東西」視為理所當然，通病就是「等不得」，
當「無法獲得」的情境出現，就容易出現犯罪行為。

忠告：「易開罐的愛」只會害了孩子
然而，溺愛的問題不在於愛多、愛少，而在於「怎麼愛」。
愛的方法正確，孩子的行為加乘；
愛的方法不正確，錯誤的行為也更嚴重。
這樣的狀況你應該不陌生，全家吃飯時，父母因為愛孩子，總是主動幫孩子夾菜，
將最好的菜留給孩子，等到孩子吃不下，父母才吃下剩餘的菜。
久而久之，孩子理所當然以為，「我本來就該吃最好吃的菜」。
有一天，當他看到愛吃的食物，問也不問，一口氣全盤吃光，
不管其他人是否取用時，你才發現，原來你的愛給錯了方式！

周文君分析，成功的愛，孩子不僅感受到父母的用心，還會回頭反問母親要不要吃一口，
而不是全部吃完。這樣的愛，就沒有多餘的問題。
美國權威心理學家、哈佛大學教授羅伯．寇爾斯（Robert Coles）曾對富家子弟進行研究，
他指出這些孩子的問題：「儘管擁有財富及特權，可是他們依然不快樂、不滿足。
所有的錢財、玩具、旅遊，全都不請自來。他們已擁有許多，還想更多，
得到後卻沒有很大的滿足感，只是生出更多的欲望。在表象下，充滿著糾結不去的無用感。」

同樣的，因為不虞匱乏，千禧之子也失去努力的動機、生命的熱忱。
也如同美國心理學教授索羅門．史奇莫形容希臘諸神，後來為何變成易怒的一群
「正因為他們要什麼有什麼，有任何願望可以馬上實現，就變得不再有希望。
希望，是建立在有未實現的理想、有需要花費力氣才能滿足的需要上。
由於不需要希望而失去希望，神也會變得煩躁。」
愛孩子，就別讓你的愛，變成「易開罐的愛」：廉價、易開、隨取隨有。

台灣國旗　列芬蘭小學數學教材

台灣國旗　列芬蘭小學數學教材 記者：林宏宜

芬蘭的國家整體競爭力，已經連續三年排名世界第一，
芬蘭的競爭力，其中一個很突出的表現，就是他們國民的基本「國際觀」，
他們怎麼樣培養小孩的國際觀，比如說，他們在數學教科書，放進世界地理，
包括台灣的青天白日滿地紅國旗，都成為數學題目的一部分，
記者林宏宜今天要深入芬蘭小學校園，帶您看芬蘭的教育方式，帶給台灣什麼樣的啟發？

位在赫爾辛基的這所小學，這群小朋友是芬蘭未來的主人翁，芬蘭的競爭力就是從他們開始。
芬蘭是怎麼教育他們的小孩？一起到芬蘭的小學課堂來看看。
TVBS 記者林宏宜：「好，我們現在在他們小學三年級的數學課打開他們的數學課本，
裡面一看，居然有中華民國的國旗。」

明明是數學課本，為什麼會有中華民國國旗？
原來出題老師挑出四個國家的國旗，讓學 生計算當中紅色所佔的比例，
上面寫著「台灣」的青天白日國旗標準答案是「四分之三」，他們邊算數學邊認識了台灣。

「芬蘭驚艷」作者吳祥輝敘述：「他透過一個數學題目，
就已經讓國小三年級的小孩子接觸到世界。」

再翻開課本的另一頁，這裡要計算全世界的高塔，但裡面沒有台北101 ，
卻出現了高雄即將在2008 年要蓋起來的摩天樓。
吳祥輝：「連我們台灣人都不知道，人家已經放在小學數學教科書裡面。」

這是芬蘭訓練小孩國際觀的方式，
再來看看這個班級，這個班正在上數學，學生只有三、四個，這有點像台灣的課後輔導，
因為這些學生在正規課跟不上進度，老師依照他們的程度一對一，
再教一次，「不放棄任何一個學生」，就是芬蘭教育的基本理念。

芬蘭小學校長：「我們試著照顧每一個小孩，希望讓他們都可以發揮學習的極致。」
劉慧瑛：「你可以再稍微投入一點。」
這位是劉慧瑛老師，她出生在台灣， 20 多年前她嫁到芬蘭，
如今是芬蘭第一音樂學府的鋼琴系主任，自己在這邊從事教育，
她感覺芬蘭最大的競爭力在於這句話。
劉慧瑛：「他 們很注意種種自己來的，所有人都自動自發。」

芬蘭的流動圖書館，像巴士一樣的圖書館，在社區開來開去，小朋友隨時可以借到書，
讓芬蘭拿下另一個全球NO.1 的紀錄，那就是「最高閱讀率」。

這樣一個北歐小國，很努力在教育他們的下一代。
他們在國家競爭力上，也的確讓全世界看到了成果。

省油達人出招　教你1年省出5萬元

「過去，使用加油站與銀行的聯名信用卡，是節省油錢的重要方法，現在已經愈來愈困難了！」卡優網總編輯周湘台表示，現在台灣中油、台塑加油站的優惠方案幾乎都取消了，很難省到油錢。
但他還是透露了一個獨門、僅存的省錢妙法，就是在每星期三，到台灣優力加油站加油，並用日盛銀行的GOGO卡刷卡付費，最省！
每星期三到台灣優力加油站刷卡加油，每公升油價可便宜2.2元。而與台灣優力加油站合作的發卡銀行有日盛、玉山、滙豐等13家。
用這13家銀行發的信用卡刷卡付費，都可累積紅利，不過，以日盛GOGO卡最優惠：平日加油，GOGO卡是每20元可得5點紅利點數，每週三則可享7點回饋，加油所累積的點數，每500點又可折抵當期加油金30元。
目前，台灣優力在台北市已有3個據點，台北縣有18個，其他地區共有89個加油站（編按，詳細地點可上www.youni.com.tw/index.htm查詢）。
除了台灣優力的星期三特惠價，將維持至6月底之外，屬於台塑系統的全國加油站，已準備在6月油價「解凍」後，拿1億元銀彈進行大促銷活動，開車族請要密切注意。
※算一算》到台灣優力加油省多少？
照著周湘台提供的妙法試算，老黃開著1,600cc的轎車，油箱容量約55公升，5月21日（星期三）到台灣優力加油站加95無鉛汽油（30.7元∕公升），老黃賺到多少好康？
1.加油折扣：（30.7－2.2）元×55公升 ≒1,568元，省121元。
2.紅利折抵：1,568元÷20元×7點≒548.8點，因達500點，再省30元。
答案：老黃總共省了151元，約9.6%。


《省油達人2》度假飯店執行董事吳睿弘：5招齊下 油錢每月少4200元
靠加油站、銀行提供的好康省錢還不夠，擔任汽車行銷顧問、現為牡丹灣Villa執行董事的吳睿弘，收入很優渥，卻仍想辦法省油錢。他研究車、開車超過10年，綜合自己的心得，歸納5個省油絕招，估計年最多可以省下5萬元。
第1招：開柴油車
吳 睿弘分析，如果買的是高耗油車種，除非不開車，否則再怎麼節約，也省不了多少油錢。以5月21日牌告油價計算，無鉛汽油每公升為30至32.2元，柴油則 是27.5元，單是油價就差了2.5到4.7元。另外，常到郊區出差、旅遊的他發現，偏遠地區的加油站，油價會比都會區加油站便宜，若順道經過，或可注 意。
第2招：挑氣溫低時加油
建議最好在早晚氣溫較低時加油，因為汽油會熱脹冷縮，天氣冷一點時加油，就可以加得比較多。還有加油時，要避免汽油濺出油箱，平時則一定要鎖緊油箱，不讓汽油揮發掉。
第3招：減輕車子重量
吳睿弘指出，一台小客車每增加100公斤負載，耗油量就增加3％之多，但很多人的車上，尤其是後車廂放了一堆不必要的雜物，他勸車主們趕緊把雜物清掉。
第4招：不要空檔加油暖車
只要慢慢加速，引擎溫度就可達到正常工作溫度，不必原地暖車耗油。另外，轉彎時務必柔和、平穩，開車族千萬不要耍帥，盡量維持一定的速度、不太變換車道，都能降低油耗量！
第5招：保持適當胎壓
吳睿弘根據測試指出，車輛的胎壓每減少磅，便增加1.5 ％的油耗，所以行車前，務必先檢查車子的胎壓，胎壓不足時先去打氣。

《省油達人3》運匠蕭善文：油加半滿、胎壓多1磅 月省2500元
有省錢達人之稱的計程車司機蕭善文，和吳睿弘一樣，也有許多省油絕招。
他除了強調車子要減重、胎壓要足。其中，車子減重的絕招，是油箱不要全部加滿。「其實，油箱裡的油，也是增加車體負載量的重點之一，所以，加油時最好是半滿，就可以降低耗油量。」蕭善文說。
其次是，蕭善文的車子輪胎，胎壓會比同型車種多個磅。因為輪胎胎壓愈高，車子的行駛速度會愈快，也就愈能減少油耗。不過他再三提醒，最高只能增加磅，因為胎壓愈高、煞車也愈不容易，千萬別為了省錢而危及生命安全。


開車時，除了善用吳睿弘提供的招術外，蕭善文再補充個小撇步：
撇步1：少踩煞車、油門
愈 少踩煞車與油門，就愈省油。根據車廠測試，每當一急踩煞車，就得多花3到5元油錢，因此要特別注意與前車的距離。另外在遇到紅綠燈時，很多人總是到最後關 頭才猛踩煞車，綠燈後又猛踩油門，這都是錯誤的，正確的是，遠遠看到紅燈後，就要緩緩煞車，綠燈亮後，則要緩緩踩油門。
撇步2：氣溫27℃以下，車窗開一半
當室外氣溫不超過27℃時，同時將左右車窗維持半開狀態；但若在高速公路上，蕭善文就不建議開窗，因為風阻很大，開窗不一定省油。
撇步3：維持固定車速
在市區行駛時，車速維持40到50公里間最為省油。
撇步4：使用「智慧型保險絲」
在車上使用智慧型保險絲，每個月可以節省約5％的油錢，雖然比業者宣稱可節約的10％少，「但在這個漲價成常態的時候，也不無小補了！」蕭善文說。同樣是公升汽油，多數運匠約開個公里，蕭善文卻能開上公里。以他每天在大台北地區跑上10～12小時，每月油錢約1萬元，而同業則要花到1萬2,500元，整整省了2,500元，無怪乎他會成為運匠同業爭相諮詢的省油專家。
撇步5：妥善打檔
妥善打檔，是成為省油達人不可少的「修鍊」。若是開自排車，駕駛時放在D檔；開手排車時，不要太早或太晚換檔，而遇到上下坡時要降一檔。

轉載：吸收新知何必要花錢？

今天臺北下了一天的雨
晚餐時突然發現
衣蝶今天是最後一天



不會吧
我還有六百元禮券耶
不顧下著細雨
坐著公車去
不過好多櫃位都空了

(品木宣言)

為了六百元禮券
又刷了一千多元
有點不符我對自已的理財要求
---懺悔中---

其實一開始是前幾天在FunP看到這篇
http://blog.pixnet.net/Richter/post/17237839
覺得真是既中肯又白爛
想說如果有個台灣版應該也會很好笑...
畢竟台灣可是世界觀狹隘到不行的一個小島
不過等了幾天後發現
鄉民們似乎沒有要畫台灣版的打算

所以...............

我還是不想承認是我畫的XDDDD

可是如果你也想要畫的話可以跟我索取空白地圖..

出處：http://blog.pixnet.net/allen880808/trackback/a4917df906/17544042

• 室內設計師不會告訴你的10件事

晚上和一個學妹約吃飯
想不到去那好
最後決定去sogo的UCC
一頓飯間
忽然發現小妹妹成長了
快不認得了
不過UCC的餐實在是不怎麼樣

3張紙養你一輩子

文章摘自：Smart智富月刊．第 117 期 / 封面故事 / 作者：吳修辰 

行 政院主計處4月底宣布，今年前2月，台灣人的實質經常性薪資，比去年同期減少1.52%，衰退幅度是歷年最大。當物價膨脹愈來愈高，薪水愈來愈少，你該怎 麼辦？不用怕！《Smart智富》教你541原則，活用3張紙，就算起薪只有3萬，56歲退休時也可以坐擁3,000萬資產，養自己一輩子。
如果以為家庭年收入破新台幣百萬元，這輩子就生活無虞，那你就錯了！
這是一個驚人的事實：即使你的家庭年收入達百萬元，但若只靠死薪水，沒有做好理財規畫，在台灣平均實際退休年齡56歲退休，你將出現925萬元的資金缺口！也就是說，年收入百萬元者，都會出現近千萬元的資金缺口，薪水更低的人，缺口只會更大。

台灣的百萬元年薪家庭，每年可存款21萬3,000元，到56歲時，工作32年，保守估計，你這輩子可存多少錢？21萬3,000元×32年＝681萬6,000元
台灣平均每月最低生活費1萬7,424元，夫妻2人平均活到80歲，你56歲退休後要花多少錢？1萬7,424元×2人×12月×24年＝1,003萬6,224元
顯然現金將出現缺口：681萬元－1,003萬元＝ -322萬元
如果再加上一戶603萬元（台灣平均每戶房屋成交價）的房子，資金缺口會更大：（-322萬元）＋（-603萬元）＝ -925萬元

油糧告急、通膨威脅》養老的資金缺口高於千萬元
依 此假設條件推估，「台灣只有家庭年收入平均超過182萬元的最高族群人口，能夠達到退休生活無虞的狀況。」碩士論文研究台灣退休問題的ING安泰人壽資深 行銷經理謝佳芳說。也就是全台灣只有將近20%的最高所得家庭，退休準備能過關。資金缺口近千萬元，這還沒估算通貨膨脹帶來的威脅。此刻，油糧告急、通貨 膨脹情勢高張，你的資金缺口將更惡化。根據世界銀行統計，過去3年來，全球糧食作物價格平均上漲83%，小麥價格更飆漲181%，過去2個月米價漲幅達 75%。糧食價格飆漲情況有多嚴重？4月中旬，世銀行長佐立克（Robert Zoellick）一手拿麵包，一手拿米，舉行記者會，呼籲各國盡快採取行動抑制通貨膨脹竄升，以免引發戰爭。油糧雙漲，通貨膨脹正一點一滴吃掉你的老 本。目前銀行1個月定存利率（中央銀行公布的5大行庫）僅2.135％，但物價上漲率卻高達3.96％，兩者相減，實質利率已經轉為-1.825％！也就 是說，若你在年初存入銀行100元，年底時，你的存款購買力將縮水為98.175元！
花旗環球證券新興市場策略分析師樂志勤（Markus Rosgen）更計算出，因全球原物料價格大漲，台灣受薪階級2007年的實質薪資成長率是-1.2%，在亞洲國家當中，排名倒數第2。因此，光靠死薪 水，你的生活壓力會愈來愈沉重。於是，很多人開始投資，但問題反而更大。根據花旗銀行一份調查顯示，國人財務健檢分數只有53.3分，近7成的人不及格； 但自認財務健康者，比率卻高達81%。顯然，台灣人自我感覺良好，高估自己財務健康的狀況！ 

關鍵3張紙能讓小錢滾大》若運用錯誤卻會不斷買進負債
政治大學商學院院長周行一說，人要養活自己一輩子，除了靠工作，最重要的，就是要學會使用3張紙——股票基金、保單與房地契。這3張紙，加起來的重量不到20公克，卻是你人生一定要有的3個關鍵朋友。

把3張紙用來累積資產，聽起來似乎很簡單，然而，很多人卻做不到。根據統計，國人住宅自有率達87.83%，投資基金的人達3成，有1/4的人持有股票，每人擁有1.84張保單。多數人都擁有這3張紙，卻無法靠這3張紙養活自己一輩子，因為，他們犯了3大錯誤：

《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會

第一英傑華人壽總經理奈特（Christopher Knight），從英國來到台灣後發現，台灣人特別愛買儲蓄險。財團法人保險事業發展中心統計，全台灣平均每人擁有1.84張保單，換算出來的每人平均保額約162萬元。
等於台灣1個年收入百萬家庭，夫妻相加保額只有年收入的3倍，如果你不幸身故，這份保障只能支撐家庭生活3年。這個保障，距離一般理想的10年，遠遠不足！
換言之，國人手上平均持有保單接近2張，但保額卻不足7倍，此現象凸顯出國人錯誤的保險觀念：把保單當投資，將錢投資在低收益的儲蓄險，基本的保障卻沒達到。
事實上，儲蓄險的收益率只有3%多，連通貨膨脹率都追不上，但國人卻因盲從媒體報導、業務員的口耳傳銷，錯把保險當成資產增值的工具投資，導致資金運用效率過低，甚至因為過高的保費，成為日常生活支出的一大負擔來源。

《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有
周行一分析，台股從1967年至2001年的35年間，平均年報酬率有25%。進一步統計，過去35年中，有8年漲幅最大，這8年投資人若沒有參與到，則35年的平均報酬率就會變成負數。
「這項研究最好的啟發是，不要想靠股票短期致富，難度太高，但是長期投資，報酬率則相當好！」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款，到2001年會變成100萬元；但如果改放在股市長期投資，10萬元會變成1,000萬元，是定存的10倍。
股票、基金是最好的增值工具，但散戶投資人的短線投機心態，往往讓自己買在高點，當股票基金下跌時，又不願認賠調整，套牢的股票、基金甚至可能讓你負債，嚴重破壞理財目標的達成進度。 

《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫
《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特‧清崎說：「富人買入資產；窮人只有支出；中產階級則買他們以為是資產的負債。」
你是哪種人？買進的到底是資產？還是負債？
買錯房子，就會陷入清崎所說：「買入以為是資產的負債。」因為房貸一般長達20年，代表你得不斷將現金投入房貸，若購買超出自身財務負擔能力的房屋，過高的房貸將吃掉你其他的投資機會，成為退休理財規畫的絆腳石，讓生活壓力倍增。
政治大學地政系教授張金鶚發現：「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買500萬元房子的人，往往會買到800萬元，而能買800萬元的，則買到1,000萬元。這超出自己能力的部分，就會吃掉資金增值的機會。
張金鶚提醒，若不想成為房奴，必須謹記「33原則」：每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房價3成，這樣才不會讓生活品質受影響，同時有資金為退休生活預做規畫。 

3步數對抗錯誤行為 輕鬆坐擁3000萬元退休資產

要對抗這3大理財錯誤行為，可執行3件事：
〈第1步〉避免虧損
巴 菲特投資法則第1條，就是不要賠錢；第2條法則，是不要忘記第1條法則。大多數人投資，都忘了風險，挑商品總是選報酬率愈高的愈好。《一生3錢過4關》作 者、全球復華證券投顧董事長宋炎本說，錢賺愈多愈好的錯誤觀念，讓投資人陷入「追高殺低」的陷阱，反而是愈投資愈少。
記住：高報酬帶來的就是高風險，當你抱著錯誤報酬率預期時，就會使錢因為投資而愈變愈少。股票、基金這張紙，不僅無法幫你買到房地契，很可能連買保單的保費，都會被吃掉。 

〈第2步〉按人生階段設定理財目標
宋炎本指出：「要用錢的時候就有錢用，是理財的最佳境界！」前提是，你必須知道什麼時候要用多少錢？人生有4大用錢關卡：結婚、買房、子女教育與退休，要通過這人生4大用錢關卡，最好的方法就是，讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環，要達到這個成果，就要靠下一步。 

〈第3步〉每月支出遵守「541法則」
根 據《Smart智富》月刊精算後發現，不管你的月薪是多少，只要你遵守每月支出的最佳配置「541法則」，生活費占月薪5成、投資（含股票、基金、房貸） 占月薪4成、保險費占月薪1成，搭配10%的年投資報酬率，不僅可面對4大用錢關卡，56歲退休時，你還可以坐擁3,000萬元以上資產。 
 


依照541法則，再根據人生每一時期的生活花費微調，我們找到每月支出配置的「黃金動態比例」，這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說，如果確實按照黃金動態比例建議，有紀律去執行，就能在56歲退休時，坐擁3,137萬元退休總資產。
541法則的威力有多大？6年5班、銘傳大學財務金融系畢業的元大投信企畫部經理林育如最了解。她第1份工作的薪水只有2萬8,000元，靠著嚴格執行541法則，活用3張紙，為自己賺到300萬元，贏得買房子的第1桶金。

※ 合理投資報酬率 10%就好
很多人投資股票基金，總認為要賺20%、30%甚至50%才叫賺，但是這樣的報酬率合理嗎？先來看看專家的投資成績單：

1. 股神巴菲特（Warren Buffett）投資43年的平均績效，每年才21.1%
2. 耶魯大學校務基金過去20年的年化報酬率約16%
3. 哈佛大學校務基金10年的年化報酬率約15%
4. S&P 500指數過去43年平均報酬率10.3%

如果，這些專業投資機構的長期投資報酬率都只有15%至21%之間，你怎麼奢望自己每年賺30%以上？切記，貪心追逐不切實際的高目標，一旦風險來臨，搞砸了股票基金這張紙，就更難活用其他2張紙。

其實，只要你長期且有紀律的投資，以MSCI新興市場指數過去10年的表現，平均年化報酬率達12.12%，在25檔超過10年期的新興市場基金中，就有超過20檔基金的年化報酬率超過12.12%，要達到10%的年報酬率並非難事。

起薪2.8萬元，活用3張紙》30歲購入千萬元華廈

林育如記得，她領到第1個月薪水時，主動去找保險業務員，花了2萬6,000元買1張壽險保額100萬元的保單，建立人生的第1張紙：保單。 

「保險是我用小錢保障大錢的方法，而且愈年輕買愈划算。」林育如說。一開始她謹記保險「雙10法則」，把保費控制在年收入的10%以下，留下多餘的錢用來投資。 

2000 年，進入元大投信工作，接觸到基金定期定額投資觀念，員工購買公司基金又有免手續費的優惠，林育如25歲時，決定每月提撥2萬元，約月薪近4成，定期定額 投資4檔基金，而且只要領到年終或績效獎金，再統統投入，強迫自己儲蓄，開始累積退休金，建立了人生第2張紙：股票、基金。 

2006年，她看上羅斯福路上、位在建國中學學區的1,000萬元華廈，為了小孩就讀學區著想，她將原本當做退休金準備的基金投資贖回，當購屋頭期款。 

結果這4檔基金，6年來投入本金200萬元，贖回時總報酬率50%，共拿回300萬元，成了她買下人生第1棟房屋的3成自備款，人生第3張紙：房地契，也成功到手。 

林育如有正確的理財觀，按541法則做支出配置，明確定位3張紙的不同用途，做為一輩子理財的規畫。在實務操作上，她為克服人性的弱點，每月會先將4成薪資轉進基金帳戶，並留下保險費，剩下的錢才是生活花費，有紀律並持續性理財，成為她生活重心。 

如果你第1份工作的薪水高過2萬8,000元，那麼恭喜你，你將比林育如更有機會靠541法則，活用3張紙，養自己一輩子。
活用3張紙的關鍵觀念，學會了嗎？ 
 

人不理財，財不理你
很多朋友都說我很節省
那是因為，開源不易，只好節流
為了明白自己錢花到那裡去了
從六年前開始記帳
不過
三天打漁，二天曬網
三年前有了baby以後
才開始仔細的記錄所有的支出
之後就發現很多花費都是多餘的
所以說囉記帳是理財的第一步

2008刷卡繳綜所稅比較整理

本文原始資料張貼於http://www.ymr.com.tw/BBS/Forum.asp?ForumId=2 

(歡迎大量轉載，但請註明出處)

紅到發紫的信用卡整理（免手續費＋現金紅利回饋）

不限金額免手續費信用卡整理

小額免手續費信用卡整理

收手續費信用卡整理

持MasterCard繳交個人綜合所得稅，不限金額，可參加抽「華碩Eee PC」活動，共50個中獎名額。

本文原始資料張貼於YMR玉美人孕婦裝懷孕育兒討論區http://www.ymr.com.tw/BBS/Forum.asp?ForumId=2 

(歡迎大量轉載，但請註明出處)